SEGURO DE VIDA ENTERA 

Definición seguro vida entera

El seguro de vida entera por definición es el único seguro de vida que siempre se cobra. Es por tanto un seguro vitalicio, es decir, no tiene edad de finalización de la póliza. Esta característica lo hace único.

El seguro vida entera  o bien lo cobrara la familia , es decir los beneficiarios, o bien lo cobrará el titular mediante el rescate , que se puede usar por ejemplo para la jubilación. 

Además de ser un producto vitalicio el  seguro de vida entera es un producto exclusivo , en el que siempre se paga lo mismo , no se incrementa el precio nunca, por tanto, se sabe desde el principio el precio que se va a pagar cada año por el mismo. 

 

Qué es un seguro de vida entera

El seguro de vida entera es una modalidad de seguro que combina un seguro de supervivencia, es decir de ahorro, con un seguro de vida riesgo. Por tanto es un producto financiero que combina de una manera única la protección de la familia del asegurado y el ahorro a largo plazo, ya que tiene la parte de protección propia de los seguros de vida, (con unas ventajas importantes ) y además tiene un componente de producto de ahorro con un capital garantizado mas una participación en beneficios.

  • Por la parte del seguro de vida, presenta una serie de características que lo hacen especial:
  1. El seguro de vida entera es vitalicio, es decir, siempre se cobra , este simple hecho, es por si solo una gran ventaja frente al resto de seguros de vida. Es lo que le hace único, no existen en el mercado seguros de vida que puedan ofrecer esta característica ilimitada en el tiempo y sin subida de precio anual. Todos los seguros de vida suben, incluso los de decesos también lo hacen. Por tanto no tiene edad de salida de la póliza.
  2. El capital de fallecimiento va aumentando con la edad, es decir la participación en beneficios hace que cada vez sea mayor la cuantía que cobran los beneficiarios en caso de fallecimiento. Esto es muy importante ya que permite corregir los efectos negativos de la inflación con el paso del tiempo
  3. Las primas que se pagan a la compañía aseguradora, son siempre las mismas, es decir, siempre se paga lo mismo, por tanto el asegurado sabe lo que va a pagar durante toda la duración del contrato.   seguro de vida a primas vitalicias
  • En cuanto a la parte de ahorro del producto existen también particularidades que se han de tener en cuenta:
  1. Se compone de un capital garantizado mas una participación en beneficios , que va a poder ser rescatado a partir del segundo año.
  2. Tener un capital garantizado por tiempo ilimitado es algo muy difícil de encontrar en el entorno de tipos de interés que nos encontramos.
  3. La participación en beneficios hace muy atractivo este producto y hace que el valor garantizado aumente cada año. 
  4. la fiscalidad del seguro de vida entera es interesante ya que solo se tributará por la diferencia entre el valor de rescate y las primas pagadas en concepto de producto de ahorro, es decir, no se tendrán en cuenta las primas para la cobertura de fallecimiento .

Una vez explicada  la definición del seguro de vida entera,  hay que tener en cuenta que este es un tipo de producto que su finalidad principal es la de la protección de los beneficiarios en el caso de fallecimiento.

El componente de ahorro de este producto y saber que se puede rescatar es algo genial, ya que no ocurre en ningún seguro de vida normal. 

No obstante, es importante saber que si lo que buscas es una finalidad de rentabilidad a largo plazo, este no es el producto más adecuado. porque se pueden encontrar otras formas de ahorro a largo plazo con una rentabilidad superior, que irá en función del riesgo que quieras asumir.

Dicho esto, y teniéndolo claro es la opción perfecta para cualquier persona que quiera dejar un capital a sus beneficiarios, sin tener que estar pendiente de la edad a la que se vaya a producir el fallecimiento. 

UN SEGURO DE SUPERVIVENCIA QUE COMBINA LA PROTECCIÓN Y EL AHORRO A LARGO PLAZO

El seguro vida entera por tanto, permite al titular cumplir en un único producto con dos objetivos que pueden ser necesarios para la mayoría de las personas, por un lado disponer de una protección a la familia  en caso de muerte y por otro lado ir acumulando un capital, que se podrá rescatar si se considera necesario en algún momento, por ejemplo en la jubilación.

SIEMPRE SE COBRA , PASE LO QUE PASE

 CARACTERÍSTICAS DE ESTE SEGURO DE VIDA VITALICIO

Si bien es cierto que se pueden encontrar algunos ejemplos de seguros de vida entera en el mercado existen unas características comunes para que podamos hablar de lo que es un seguro vida entera.

La característica principal y la que da nombre al producto es que es un seguro de vida vitalicio , por lo tanto, siempre se cobra, independientemente de la edad a la que se produzca el fallecimiento de la persona asegurada. Una vez ya contratado ( hasta los 60 años se puede contratar ), es un seguro de vida sin limite de edad una vez que ya se ha contratado 

 

Esto supone una diferencia importante con los seguros de vida ,en los que, si se produce el fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza, los beneficiarios cobran la prestación, pero sino se produce las primas se las queda la compañía. 

No es que se pierdan las primas como puede pensar alguna persona, ya que el tomador ha tenido una protección para el beneficiario, durante ese periodo de tiempo, que es la razón para la que se contratan estas pólizas, pero si es cierto que no se pueden recuperar.

Esta característica del seguro de vida entera supone un elemento diferenciador frente a otros seguros de vida, por ejemplo los seguros de riesgo, en los que la cobertura que se ofrece es  temporal.

La otra característica, también fundamental y que le da un sentido especial a estos seguros, es la posibilidad de rescate, a partir de los 2 años.

El valor de rescate del seguro vida entera amplía considerablemente las posibilidades y lo convierte en un producto diferenciador, con el que se pueden combinar  la protección familiar y el ahorro a largo plazo.

Vamos a intentar explicarlo para que se entienda bien.

El Valor de rescate, (adjunto enlace a la definición nos facilita la DGSFP) es el importe por el cual la póliza de vida entera se puede hacer efectiva, es decir,  la cantidad monetaria que puede percibir el asegurado y así rescindir el contrato, se cobra el capital garantizado mas la participación en beneficios que se haya acumulado en el contrato, y se acaba la póliza.

En cuanto al valor de rescate existen diferentes posibilidades en el mercado, en mi opinión, la mas interesante es la que blinda al asegurado con un capital garantizado y a la vez le hace participe de la rentabilidad de la compañía aseguradora con la participación en beneficios.  Y es aquí donde radica otro factor que  hace muy interesante  este producto.

La posibilidad de rescate a partir de un determinado momento ( habitualmente 2 años), estará  siempre ahí para el asegurado ( si así lo desea, porque rescatar la póliza es siempre opcional), esto hace de este producto una combinación muy potente entre ahorro a largo plazo y protección familiar.

El seguro de vida entera por tanto, permite al titular cumplir con un único producto con dos objetivos que pueden ser necesarios para la mayoría de las personas, por un lado disponer de una protección a la familia y por otro lado ir acumulando un capital, que se podrá rescatar si se considera necesario en algún momento, por ejemplo en la jubilación.

Un matiz importante y  que se debe de tener en cuenta a la hora de contratar este producto es que el rescate solo tiene sentido en el caso de que se quiera utilizar el dinero y sea necesario, ya que la opción mas ventajosa es siempre cobrar el capital por fallecimiento, que siempre es superior al valor de rescate. 

Esta opción si bien no es óptima en términos de rentabilidad, si que supone una ventaja importante frente a cualquier otro seguro de vida, en el que en el momento que se deja de pagar, se pierde la protección sin derecho a percibir ninguna compensación. Esto es un elemento diferenciador del seguro de vida entera que lo hace único

Esta ventaja se debe tener muy en cuenta, porque para un tomador, el poder disponer de un capital como complemento a la previsión social ( en el hipotético caso de que lo necesitará), que se puede usar por ejemplo en la jubilación, a la vez que garantizas a tu familia una indemnización en caso de fallecimiento, es algo de lo que solo puede conseguir con este producto exclusivo.

Por lo tanto si no se ha fallecido ( que es lo que en principio todos deseamos  cuando contratamos ) tendrás la opción de disponer de un fondo de ahorro o bien dejarlo para los tuyos en caso de fallecimiento.

Esta característica puede hacer sentir al que lo tiene contratado como si tuviera un tesoro el cual  podrá elegir con qué finalidad emplear.

se ve a una señora mayor con el concepto de un seguro de vida entera

CONCEPTO DE LOS SEGUROS DE VIDA ENTERA

El concepto de los seguros de vida entera es único,  es diferente y exclusivo ya que permite cubrir una necesidad que no cubre ningún otro seguro de vida. Se cobrará siempre y eso lo hace especial. 

Está basado como su propio nombre indica, en proteger a la familia del asegurado de forma vitalicia, por tanto siempre se cobra por los beneficiarios, independientemente de cuando se produzca el fallecimiento.

Este detalle implica, una importante diferencia entre el seguro de vida entera y un seguro de vida temporal  ya que supone un cambio importante frente a un seguro de vida riesgo que es el producto mas comúnmente contratado, en el cual, se tiene la protección mientras persiste el contrato.

Por el contrario en el vida entera, no existe un límite, es decir la persona que tiene un seguro de vida entera  sabe de forma cierta, que siempre se va a cobrar. Esto lo hace único. 

Otra matiz importante es que siempre se paga lo mismo, no sube de precio, desde el inicio se sabe lo que se va a pagar cada año.

Este producto exclusivo te permite estar asegurado para toda la vida, esta ventaja diferencial lo hace único y la única opción para aquellos que quieran saber los suyos lo van a cobrar pase lo que pase.

Dentro del concepto otro punto que se ha de destacar en el seguro de vida entera es la posibilidad de rescate, a partir del segundo año, lo cual permite en caso de necesidad rescatar una buena parte de las primas pagadas. 

Esta posibilidad para el rescate implica que a la vez que tienes protegida a tu familia mientras sea necesario, vas a ir constituyendo un capital que se podrás utilizar o no según tus propias necesidades, por ejemplo en la jubilación. Si bien has de saber, que siempre será mayor el capital en caso de fallecimiento que en caso de rescate. 

Una de las formas en las que se puede utilizar este tipo de producto es  » si fallezco dejo a mi familia protegida y si no lo hago tengo un colchón para mi jubilación» .

Por tanto los seguros de vida entera son productos que combinan los elementos de protección y ahorro de una manera única que pueden ser utilizados para planificar nuestro futuro y sobre todo, el de nuestros seres queridos.

mano de hijo y padre unidos por el concepto seguro vida entera

 COMPAÑÍAS QUE LO TRABAJAN Y COMPAÑÍAS QUE NO  

No todas las compañías trabajan este complejo producto, de hecho es un producto exclusivo y muy especializado que lo trabajan pocas aseguradoras.

Seguro de vida entera Mapfre

Mapfre tiene un producto parecido con una duracion determinada, pero no es un vida entera propiamente dicho

Seguro de vida entera Axa

Axa no lo trabaja

Seguro de vida entera Aviva

Aviva tenía este producto como buque insignia de la compañía, debido a su especialización, ahora han pasado al grupo de Santa Lucia tras la absorción de la filial en España.

Seguro plan vida entera Santa lucia

Ahora al estar junto a Aviva lo trabajan bajo el paraguas y garantía de la marca Santalucia, que en España son un grupo de reconocida solvencia, en la actualidad se denomina Plan vida entera Santalucia vida y pensiones.  

Por tanto se ha juntado la especialización de Aviva con el reconocimiento de Santalucia a nivel nacional. Además en Ibervida hemos llegado a un acuerdo para tener condiciones ventajosas en este producto.

Seguro de vida entera Metlife

Metlife es una multinacional americana que si que trabaja este producto y lo distribuye en España. Si bien a día de hoy según nuestro criterio, no es la mejor opción disponible. 

Seguro de vida entera de catalana occidente

La compañía aseguradora Catalana Occidente a día de hoy no trabaja este tipo de seguro vitalicio

ES UNA COMBINACIÓN DE PROTECCIÓN Y AHORRO

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RESUMEN DE LAS VENTAJAS  

El capital de fallecimiento se va incrementando cada año gracias a la participación en beneficios. Esto permite que el capital de fallecimiento no se vea mermado por los efectos negativos de la inflación. 

El único producto que se puede considerar vitalicio siempre se cobra independientemente de la edad. No pierdes las primas pagadas. 

Disponer de un capital garantizado por tiempo ilimitado es algo muy difícil de encontrar en el entorno de tipos de interés que nos encontramos.

Siempre se cobra, es el único en el mercado que sabes que desde el primer día lo vas a poder cobrar, o bien los beneficiarios en caso de fallecimiento o bien tu mismo en caso de rescate.

Es una combinación de ahorro y protección, si bien la ventaja fundamental es que siempre se cobrará, también vas acumulando un capital que se puede rescatar en caso de necesidad. 

Tiene una fiscalidad interesante , solo se tributará en caso de rescate por la diferencia entre el valor de rescate y las primas pagadas en concepto de producto de ahorro.

UN PRODUCTO EXCLUSIVO:

Te permite disponer de una protección para tu familia y a la vez acumular un capital en caso de necesitarlo.

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