SEGURO DE VIDA ENTERA 

Definición 

El seguro de vida entera por definición es el único seguro de vida que siempre se cobra, por tanto la cobertura es vitalicia, o bien lo cobra la familia ( beneficiarios ) o bien lo cobra el titular en caso de necesitarlo, por ejemplo en la jubilación. 

Qué es un seguro de vida entera

El seguro de vida entera es una modalidad de seguro que combina un seguro de supervivencia, es decir de ahorro, con un seguro de vida riesgo. Por tanto es un producto financiero que combina de una manera única la protección de la familia del asegurado y el ahorro a largo plazo, ya que tiene la parte de protección propia de los seguros de vida, (con unas ventajas importantes ) y además tiene un componente de producto de ahorro con un capital garantizado mas una participación en beneficios.

  • Por la parte del seguro de vida, presenta una serie de características que lo hacen especial:
  1. El seguro de vida entera es vitalicio, es decir, siempre se cobra , este simple hecho, es por si solo una gran ventaja frente al resto de seguros de vida. Por tanto no tiene edad de salida de la póliza.
  2. Las primas que se pagan a la compañía aseguradora, son siempre las mismas, es decir, siempre se paga lo mismo, por tanto el asegurado sabe lo que va a pagar durante toda la duración del contrato.   seguro de vida a primas vitalicias
  • En cuanto a la parte de ahorro del producto existen también particularidades que se han de tener en cuenta:
  1. Se compone de un capital garantizado mas una participación en beneficios , que va a poder ser rescatado a partir del segundo año.
  2. Tener un capital garantizado por tiempo ilimitado es algo muy difícil de encontrar en el entorno de tipos de interés que nos encontramos.
  3. La participación en beneficios hace muy atractivo este producto en el largo plazo, ya que consigue que el valor de rescate supere a las primas pagadas.
  4. la fiscalidad del seguro de vida entera es interesante ya que solo se tributará por la diferencia entre el valor de rescate y las primas pagadas en concepto de producto de ahorro, es decir, no se tendrán en cuenta las primas para la cobertura de fallecimiento .

Una vez explicada  la definición del seguro de vida entera,  hay que tener en cuenta que este es un tipo de ahorro que solo tiene sentido en el largo plazo y que se debe utilizar como una combinación entre ahorro y protección, por lo que si la única finalidad es la rentabilidad, se pueden encontrar otras formas de ahorro a largo plazo con una rentabilidad superior. Dicho esto, y teniéndolo claro puede ser la opción perfecta para cualquier persona que tenga un perfil de ahorrador que tenga ademas necesidades de protección para su unidad familiar.

UN SEGURO DE SUPERVIVENCIA QUE COMBINA LA PROTECCIÓN Y EL AHORRO A LARGO PLAZO

El seguro de vida entera por tanto, permite al titular cumplir en un único producto con dos objetivos que pueden ser necesarios para la mayoría de las personas, por un lado disponer de una protección a la familia y por otro lado ir acumulando un capital, que se podrá rescatar si se considera necesario en algún momento, por ejemplo en la jubilación.

SIEMPRE SE COBRA NO TIENE EDAD DE SALIDA DEL SEGURO.

 CARACTERÍSTICAS DE LOS SEGUROS DE VIDA ENTERA

Si bien es cierto que se pueden encontrar algunos ejemplos de seguros de vida entera en el mercado existen unas características comunes para que podamos hablar de lo que es un seguro vida entera.

La característica principal y la que da nombre al producto es que la cobertura es vitalicia, es decir siempre se cobra, independientemente de cuando se produzca el fallecimiento de la persona asegurada.

Esto supone una diferencia importante con los seguros de vida ,en los que, si se produce el fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza, los beneficiarios cobran la prestación, pero sino se produce las primas se las queda la compañía. No es que se pierdan las primas como puede pensar alguna persona, ya que el tomador ha tenido una protección para el beneficiario, durante ese periodo de tiempo, que es la razón para la que se contratan estas pólizas, pero si es cierto que no se pueden recuperar.

Esta característica del seguro de vida entera supone un elemento diferenciador frente a otros seguros de vida, por ejemplo los seguros de riesgo, en los que la cobertura que se ofrece es  temporal.

La otra característica, también fundamental y que le da un sentido especial a estos seguros, es la posibilidad de rescate, a partir de los 2 años.

El valor de rescate del seguro de vida entera amplía considerablemente las posibilidades y lo convierte en un producto diferenciador, con el que se pueden combinar en una magnífica proporción la protección familiar y el ahorro a largo plazo.

Vamos a intentar explicarlo para que se entienda bien.

El Valor de rescate, (adjunto enlace a la definición nos facilita la DGSFP) es el importe por el cual la póliza de vida entera se puede hacer efectiva, es decir,  la cantidad monetaria que puede percibir el asegurado y así rescindir el contrato, se cobra el capital garantizado mas la participación en beneficios que se haya acumulado en el contrato, y se acaba la póliza.

En cuanto al valor de rescate en el seguro de vida entera existen diferentes posibilidades en el mercado, en mi opinión, la mas interesante es la que blinda al asegurado con un capital garantizado y a la vez le hace participe de la rentabilidad de la compañía aseguradora con la participación en beneficios.  Y es aquí donde radica otro factor que  hace muy interesante  este producto.

La posibilidad de rescate a partir de un determinado momento ( habitualmente 2 años), estará  siempre ahí para el asegurado ( si así lo desea, porque rescatar la póliza es siempre opcional), esto hace de este producto una combinación muy potente entre ahorro a largo plazo y protección familiar.

El seguro de vida entera por tanto, permite al titular cumplir con un único producto con dos objetivos que pueden ser necesarios para la mayoría de las personas, por un lado disponer de una protección a la familia y por otro lado ir acumulando un capital, que se podrá rescatar si se considera necesario en algún momento, por ejemplo en la jubilación.

Un matiz importante y  que se debe de tener en cuenta a la hora de contratar este producto es que solo tiene sentido en el largo plazo, ya que en los primeros años de duración de la póliza de vida entera si se realiza el rescate se pierde dinero.

Existe un punto en el transcurso del contrato que se debe tener en cuenta y es aquel en el que el valor de rescate supera a las primas pagadas (gracias a la participación en beneficios)

Este momento  supone otra de las ventajas de un seguro de vida entera que merece la pena tener en consideración.

A partir de ese momento el fondo acumulado (valor de rescate)  supera a las primas pagadas, por tanto se podría decir que la protección de la que se ha disfrutado ha salido ” gratis “.

Esto es importante, ya que se ha disfrutado de un capital asegurado a cambio de una prima, que se ha ido pagando, pero a partir de ese punto y durante un periodo temporal ilimitado, si se llegara a efectuar el rescate, no solo se recupera esa prima constante pagada, por lo que la protección del riesgo durante ese tiempo ha salido gratis, sino que además el asegurado obtiene una rentabilidad al capital pagado mediante la prima.

Esta información se debe tener en cuenta, porque para un tomador, disponer de un capital como complemento a la previsión social, que se puede usar en la jubilación, a la vez que garantizas a tu familia una indemnización en caso de fallecimiento, es algo de lo que solo puede conseguir con esta modalidad de ahorro, y no estoy hablando solo del mercado asegurador, no existe nada parecido en el mercado incluso en el mercado asegurador son muy pocas las aseguradoras que lo tienen.

Por lo tanto si no se ha fallecido ( que es lo que en principio todos deseamos  cuando contratamos ) tienes un fondo de ahorro acumulado a tu disposición. Y eso amigo lector en los tiempos que corren y mas aún en los que vendrán (no voy a entrar ahora en el tema de las pensiones futuras, porque eso sería daría para escribir un libro)  es un tesoro.

se ve a una señora mayor con el concepto de un seguro de vida entera

CONCEPTO

El concepto de un seguro de vida entera es único, diferente y exclusivo ya que tiene un enfoque que permite cubrir 2 necesidades diferentes en un mismo producto.

Está basado como su propio nombre indica, en proteger a la familia del asegurado de forma vitalicia, por tanto siempre se cobra por los beneficiarios, independientemente de cuando se produzca el fallecimiento.

Este detalle implica, una importante diferencia entre el seguro de vida entera y temporal  ya que supone un cambio importante frente a un seguro de vida riesgo que es el producto mas comúnmente contratado, en el que se tiene la protección mientras persiste el contrato, por el contrario en el vida entera, no existe la edad de salida del seguro por lo que la persona que tiene un seguro de vida entera  sabe que siempre se va a cobrar.

Otra matiz importante es que siempre se paga lo mismo, no sube de precio, desde el inicio se sabe lo que se va a pagar cada año.

Este tipo de protección permite estar asegurado para toda la vida, lo cual ya de por si es una característica del seguro de vida entera  que se ha de conocer y tener en cuenta.

Dentro del concepto otro punto que se ha de destacar en el seguro de vida entera es la posibilidad de rescate, a partir del segundo año, y aquí es donde viene una de las principales ventajas que dan valor a este producto, ya que a partir de un determinado número de años el valor de rescate supera a las primas pagadas.

Esto implica que a la vez que podemos proteger a la familia mientras sea necesario, vamos constituyendo un capital para el largo plazo, que se puede utilizar o no según necesidades, por ejemplo en la jubilación.

Una forma interesante de utilización de este tipo de producto es: ” si fallezco dejo a mi familia protegida y si no lo hago me estoy preparando la jubilación” .

Por tanto los seguros de vida entera son productos que combinan los elementos de protección y ahorro lo que los hacen ser una herramienta a tener en cuenta y que se deben conocer a la hora de planificar nuestro futuro.

mano de hijo y padre unidos por el concepto seguro vida entera

 COMPAÑÍAS QUE LO TRABAJAN Y COMPAÑÍAS QUE NO  

No todas las compañías trabajan el seguro de vida entera de hecho es un producto exclusivo que lo trabajan pocas.

seguro de vida entera Mapfre

Mapfre tiene un producto parecido con una duracion determinada, pero no es un vida entera propiamente dicho

seguro de vida entera Axa

Axa no lo trabaja

seguro de vida entera Aviva

Aviva tiene este producto como buque insignia, es su especialidad, ahora han pasado al grupo de Santa Lucia

seguro de vida entera Santa lucia

Ahora al estar junto a Aviva lo trabajan en las mismas condiciones.

seguro de vida entera Metlife

Metlife si que trabaja este producto

 

ES UNA COMBINACIÓN DE AHORRO Y PROTECCIÓN.

 

 VENTAJAS  

El capital que vamos a poder rescatar se compone de un capital garantizado más una participación en beneficios.

Disponer de un capital garantizado por tiempo ilimitado es algo muy difícil de encontrar en el entorno de tipos de interés que nos encontramos.

La participación en beneficios hace muy atractivo este producto, ya que consigue que el valor de rescate supere a las primas pagadas. Esto es una factor que hace que a la larga la protección haya salido gratis.

Hay que tener en cuenta que es un ahorro que solo tiene sentido en el largo plazo. El rescate en los primeros años solo se debe hacer en caso de necesidad, porque se perdería dinero.

Es una combinación de ahorro y protección, por lo que si la única finalidad es la rentabilidad podrás encontrar otras formas de ahorro a largo plazo con una rentabilidad superior (Si tienes dudas puedes contactar conmigo).

Tiene una fiscalidad interesante ya que solo se tributará por la diferencia entre el valor de rescate y las primas pagadas en concepto de producto de ahorro, es decir, no se tendrán en cuenta las primas para la cobertura de fallecimiento.

UN ÚNICO PRODUCTO CON DOS OBJETIVOS:

por un lado disponer de una protección a la familia y por otro lado ir acumulando un capital.

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Mi nombre es Víctor Gómez Rujas y soy licenciado en económicas por la URJC en  Madrid, obtuve el título de Experto Universitario en seguros por la UNED, además soy corredor de seguros especializado en seguros de vida.  

Soy un apasionado de mi trabajo y podrás contar conmigo siempre que necesites hacerlo. 

Ademas de esta en esta web escribo en blog de Traetupoliza.com 

Socio fundador en Ibervida Asesores Correduría de seguros y de la web de seguros de vida Trae tu póliza

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